熟人介绍“高回报”投资项目，还能帮忙“拼单”“保本保息”“稳赚不赔”的理财产品眼花缭乱，您心动了吗？近日，有养老机构推销“预付费用”抵扣养老费，预付式消费需要注意些什么？金融消费者的八项基本权利您清楚吗？

　　近日，北京广播电视台科教频道《民法典通解通读》栏目邀请了北京金融法院立案庭法官助理林昱彤，为观众解读金融消费者的基本权利以及投资理财应当如何避“坑”。

　　黄某是一家投资理财公司的业务员，赵女士在黄某的公司投资多年，黄某深得赵女士的信任。后黄某向赵女士的母亲王老太太推荐一款年回报率10%、“收益稳定”的投资项目，但需要100万元起投。王老太太手里只有30万闲钱，黄某说可以帮忙“拼单”，凑出一个100万的合同。出于对黄某的信任，王老太太向黄某个人账户转账20多次购买投资产品理财，但实际上只有第一笔钱款正常打入公司账户，进行相关的投资，后期的钱款全部进入到黄某个人账户，并被黄某转走用于个人股票投资。后来黄某炒股亏损，无力支付王老太太利息。除去王老太太收到的50余万本金和利息，王老太太投资的260余万元都打了水漂。经过法院审理，一审法院判决认定黄某的行为构成诈骗罪。黄某不服上诉，二审法院驳回黄某的上诉，维持原判。

　　许多投资项目号称年回报率10%，有的甚至宣传“保本保息”“稳赚不赔”，这比“高回报高收益”更让人心动，但是这些都合规吗？

　　2018年，国家出台《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，经过三年多的过渡期，2022年1月1日正式施行，明确要求资产管理业务不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。如果金融机构作为管理人与受益人签订含有保本保息、刚兑条款的合同，此类条款无效，不受法律保护。受益人有权要求受托人对其损失承担与其过错相适应的赔偿责任。

　　金融机构的员工未经授权，向金融消费者私售非金融机构承销的理财、保险、基金等产品，如果该行为发生在金融机构营业场所，在正常的工作时间内，业务员出示业务处理单或金融受理签章等明确出现金融机构主体的有形文件，金融消费者有理由相信业务员有代理权，对业务员有代理权形成了合理信赖的，可以考虑该情形构成表见代理，该代理行为对金融消费者发生法律效力，金融机构对此应承担相应责任。但如果业务员未出示相关金融主体文件或代理权限证明，不符合表见代理的权利外观的，此时金融消费者应当负有审慎的注意义务，若未进一步核实业务员的代理权限，盲目轻信银行任意的口头介绍、个人担保，消费者对此存在一定的过错，并非善意相对人，那么公司无法为员工的违法行为承担责任。

　　《银行保险机构消费者权益保护管理办法》规定，金融消费者依法享有知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权八项基本权利。其中知情权是一项重要的基本权利，是指金融消费者享有知悉所购买金融产品或所接受金融服务的真实情况的权利。金融机构应当以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面的向金融消费者披露可能影响其决策的信息，充分揭示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息，不得作虚假或引人误解的宣传。这提示广大消费者要警惕虚假宣传,注意风险提示。

　　近日，有养老院宣称“给养老院预交费，可以抵扣养老费”，预缴费的利息能抵扣养老费，500多名老年人共预交3000多万“养老费”，但当他们想要回自己的本金时，养老院总是一拖再拖。对于预付式消费，法律法规有相关规定吗？

　　2022年10月，北京市民政局会同北京市市场监督管理局联合下发《北京市养老服务合同(养老机构版)》（示范文本）。自2023年3月10日起，在全市推行养老服务合同网签版。该网签合同要求养老机构逐项填报收费项目，并且限定收取预付资金的上限，不得超过月养老服务费用标准的四倍。比如一家养老机构的月费是5000元，那么预付费就不能超过2万元。

　　《中华人民共和国消费者权益保护法实施条例》将于2024年7月1日起正式施行，在预付式消费方面会为我们带来哪些影响？

　　该《实施条例》第二十二条规定，经营者以收取预付款方式提供商品或者服务的，应当与消费者订立书面合同，约定商品或者服务的具体内容、价款或者费用、预付款退还方式、违约责任等事项。如果经营者出现重大经营风险，有可能影响经营者按照合同约定或者交易习惯正常提供商品或者服务的，应当停止收取预付款。经营者决定停业或者迁移服务场所的，应当提前告知消费者，消费者有权要求经营者继续履行提供商品或者服务的义务，或者要求退还未消费的预付款余额。

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